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中国信用卡之路（1）——序言
根据中国银联的最新统计，截止到2002年末，我国的发卡银行已达88家，其中83家加入了银联网络；全国发卡总量近5亿张，比2001年末增长了30%；全国银行卡跨行交易金额比2001年增长了95.7%，跨行消费额更是比2001年增长了158%。
“超常规”是业内对近两年来中国银行卡市场发展特点的概括。从1985年中国银行珠海分行发行国内第一张真正意义上的信用卡以来，到2002年底已发行近5亿张。
信用卡是银行卡中回报高的重要品种，但在我国却一直发展缓慢。到2002年9月，尽管银行卡发卡量已达4.69亿张，但其中贷记卡和准贷记卡只有2620万张，真正的信用卡更是微乎其微，只有100多万张。
2001年5月，中国银行挂牌成立了银行卡中心，挂靠在零售业务部，经营运作相对独立。
2001年12月15日，招商银行信用卡中心从个人银行部独立出来，并于2002年迁址上海。
2002年5月17日，国内首家银行卡专业化经营和公司化管理机构——中国工商银行牡丹卡中心在北京宣告成立。截至2002年10月末，共发行人民币贷记卡19万张，国际卡44万张。最近，工行开始发行免担保信用卡。
2002年10月31日，广东发展银行推出针对都市白领女性的国际贷记卡——广发女性真情卡。广发行目前发行的信用卡已达70万张。
2002年12月18日，中国建设银行信用卡中心在上海挂牌成立。当天，建行与Visa、MasterCard国际组织合作在广东、上海、北京、深圳推出以美元清算的龙卡国际贷记卡。
2002年12月3日，招商银行推出“一卡双币”的贷记卡，该卡同时开立人民币和美元账户，采取国际通行的免担保办卡方式。此前，国内开展贷记卡——即真正的信用卡业务的银行仅有中国工商银行、中国银行、中信实业银行和广东发展银行等寥寥数家，且发行的信用卡数量不及全国银行卡总量的1%。而发行双币种信用卡的则仅有中国工商银行一家。
中国信用卡之路（2）——美国信用卡管理
信用卡也叫贷记卡，是银行卡的一种，也是金融机构向持卡人提供消费信贷的一种凭证。
目前，美国的消费信贷占国民经济生产总值(GDP)的60%，而其中有一半以上就是信用卡“刷出来”的。2002年底，美国信用卡的年交易量超过了1.4万亿美元。各类卡的总数约超过15亿张，仅信用卡就高于6亿张，平均每家持有4张信用卡。人们口袋里的钱包也慢慢改变了本来的意义——纸币越来越少，取而代之的是各种各样带磁条的塑料卡片，其中最多的就是信用卡。
1951年，美国富兰克林国家银行发放了第一张信用卡并在纽约长岛推广使用。从此，信用卡产业在它的市场生命中，经历了早期的亏损、中期的发展，今天已坐拥丰厚收益。
在50多年的发展历程中，美国信用卡产业发展十分健康，主要得益于经营信用卡业务的金融机构有一套完善的运营模式和管理体制。
利润：是起点也是终点
与另一种银行卡——借记卡——不同，信用卡持卡人不必开有银行账户，他们可以在金融机构限定的信贷额度内直接刷卡付账。通常，发卡机构每月向持卡人寄送一次账单。持卡人在一定宽限期内，可选择付清账款或者只付部分账款，并对余款加付利息。
作为一种新的货币媒介，信用卡将交易过程简化为一系列电子信息的自动传递，在整体上降低了传统消费活动中的交易费用；同时，信用卡也是一个高投入、高风险、高回报的产业。对于经营信用卡的机构而言，这十分具有诱惑力。
首先看看美国信用卡中心的主要盈利与支出：
发卡行的资产收益主要来自四个方面:
循环信贷利息：
这是信用卡经营最大的收入项，约占75％以上。
信息交换费：
是根据购买交易量按银行卡联盟规定的比例计算的(约为交易额的1.5％左右)，占总收入大约20％。
服务费：
其中包括：现金提取费，欠额转账费及其它手续费(如拖欠费、透支费、支票退票费和项目服务费等)，这部分在整体收入中的的比例近年来有所上升，已达10％。
年费：
在1990年代之前，是发卡行的稳定收入之一，如今激烈的竞争迫使发卡行相继取消这一收费。
在发卡行的支出中，信贷资金成本最高，约占总花费的40%，这主要是持卡人付清本金之前的垫付款成本。其次是净坏账，约占总花费的32%。信用卡的其它营运费用则包括：人工、数据处理和系统的开发与维护以及市场营销等。
即便如此，发卡行仍然有可观的收入进账。2002年，花旗银行的信用卡在美国的交易量超出了2000亿美元，信用卡债务余额超过了1000亿美元。
1990年代起，随着美国信用卡行业的日趋成熟与完善，信用卡发卡行的业务也超出传统的行业界限。就连许多非金融行业的企业，也纷纷插足信用卡市场，以求在丰厚的利润中分一杯羹。像美国电报电话公司、通用汽车、壳牌石油、美洲航空公司等名声良好的大公司也相继委托银行，联手发行联名卡进入信用卡市场。
发卡行的挑战
作为发卡的金融机构，即发卡行，可以是银行的信用卡中心，也可以是独立的信用卡公司。但无论哪种，其内部运作机制大同小异。而且作为发卡行，其核心商业角色即是：建立与维护持卡人的信用卡账户。
从与持卡人的关系来看，它的责任涉及到从发卡到收款的所有活动。这包括：信用卡的设计与市场定位；招揽新客户；信贷审核与额度批准；卡的制做与发行；建立授权与密码文件；客户服务；账单收款；催收运作；伪冒防控。以上发卡行的每一个业务环节，都必须运作良好、配合默契，这样才有可能在信用卡这个高投入、高风险的行业中获得高回报。
与传统的商业贷款和个人贷款业务相比，信用卡的运作含有集中化、规模化、数量化的特征。这使发卡行的业务格外具有挑战性。在发卡行以上的业务职能中，有三个方面尤为重要:
高度竞争性的市场部门 制定与执行全面的，包括产品定位、市场细分、销售渠道方面的营销策略。市场部门的业绩要可观察可测量。
严格的信贷风险管理 从客户的贷前筛选、信贷额度批准再到利润风险监控，所有环节都实现标准化，批量化，自动化，即所谓的“电子审贷”过程。这有利于保证审核与批准的客观性和一致性，便于调整信贷政策，控制资产组合风险。
强有力的客户服务与催收运作机制 因为信用卡是循环信贷，最终发卡行是否盈利，在于贷出去的款能否收回。因此，制定有关的收款法案条例，提供满意的客户服务，建立多种收款渠道，配备有效的催收运作，对盈利至关重要。
独立经营
无论是美国的银行或者是金融甚至非金融行业，凡经营信用卡，一般都设有专门的经营机构，即业务单独运作，资金独立核算。这样的模式，便于信用卡业务实现垂直管理、统一战略以及业绩监控的专业化经营。
例如，花旗集团、JP摩根－大通银行都设有独立的信用卡中心，其经营管理是与银行其他部门分开的。也就是说，信用卡中心与房屋贷款，汽车贷款，零售存款，以及传统个人消费贷款的部门，各自经营不同的金融产品，属于消费银行中的分部门(或分中心)。它们的组织管理机构是分开的，利润亏损独立核算，对自己经营的业务享有所有权。这些部门(中心)可互相享用其它部门的客户数据库，来开发自己的市场，进行交叉销售。
与信用卡看起来相似的借记卡，则由零售存款部门直接经营。因为借记卡不是信贷贷款，而是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式。虽然同信用卡一样，借记卡具有易携带和方便的特征，银行也可以减低支票结算的人力花费，但在运作方式上，借记卡业务简单得多，不需要做直接的市场营销，也不需要设置信贷审批部门和庞大的催收运作队伍。
由于信用卡业务的开展要求有一定的经济规模，上个世纪80年代以前，美国的一些中小型地区银行为了降低成本，多采取联合建立与拥有一个区域性信用卡组织来经营信用卡。其做法是：成员银行经营自己的前台服务，信用卡组织则为成员银行提供后台服务支持。
近20年来，由于信用卡行业竞争激烈，收购与兼并大量发生，很多区域性的信用卡组织或演变为独立的营利性公司，为其他银行提供外包服务，或被兼并到更大的信用卡公司之中。
如美国的中美洲银行卡组织，后改名为第一数据资源，目前是美国最大的第三方服务商。而第三方服务商的形式，加强了社会的专业化分工，使得很多中小银行不需要投入大量的资金就可以开展信用卡业务。目前，发卡行将信用卡业务中的一些职能外包给第三方服务商，也越来越成为发展的趋势之一。
中国信用卡之路（3）——信用卡交易的背后
信用卡是独立的金融产业，交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。
在美国，当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金，支票，还是塑料卡？如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。
在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。
信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。
五方参与者
信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者：持卡人，发卡行，商家，商家行，银行卡联盟。
持卡人 持卡人是像你我这样的，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。
发卡行 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。
商家 也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及商家行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与商家行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。
商家行 也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。商家行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据; (2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，商家行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是商家行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为商家行，它们维护商家的关系。
银行卡联盟 一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。(由于篇幅的关系，此文不讨论既是发卡行又同时扮演清算与结算功能的金融机构——美国运通和发现卡)。
维萨和万事达的责任是：
(1) 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；
(2) 开发新产品；
(3) 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；
(4) 指导银行会员对信用卡的操作处理；
(5) 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。
发卡行和商家行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。
另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。
交易流程
正如前面所说，在你刷卡之后，到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又是如何体现他们各自的角色?
整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。
付账授权过程
这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。
发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：
(1) 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；
(2) 信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;
(3) 可用款额（信用额度——已用款累计总额）；
(4) 信用卡的有效期。
如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。
如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。
维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。
清算结算过程
这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。
清算：
清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。
然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1 2 4 5 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。
结算：
结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈 (3 6 7 9)， 表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。
在结算付款的过程中，商家、商家行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的账户上入账时，商家行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。
在这$3中，一部分是用来偿付商家行所提供的信用卡服务，另一部分则由商家行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。
比如，对应于$100的结算额，商家行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么商家行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。
发卡银行所承受的金融风险：
(1) 信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。
(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。
(3) 信用卡伪冒风险。
因而，在交易过程中：交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是商家行得到的补偿，是由商家行和商家分别协定的。
银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和商家行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。
上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。
中国信用卡之路（4）——美国借记卡后来居上
在银行卡的大家族中，除信用卡外还有另一类卡，称为借记卡。从表面上看，借记卡很像信用卡或自动柜员机卡(ATM)，但从金融产品的角度来说，它与信用卡十分不同。
信用卡是“后付款”，借记卡则是“现付款”。为获得借记卡，客户必须在发卡银行开有账户，并保持一定数量的存款。当使用借记卡时，所付款项直接从客户在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。对于持卡人的账面来说，使用借记卡付款的过程，和从银行提款、然后用现金付账的过程没有本质的差别，只不过用借记卡要安全和方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡。
与信用卡50年的发展历史相比，借记卡要年轻得多。借记卡在美国始于上个世纪90年代中期，但近几年来发展很快，与信用卡市场形成了既竞争又互补的有趣局面。在低端消费支付区，借记卡扮演了不小的角色。借记卡到底与信用卡有哪些相似与不同之处呢?
借记卡与信用卡最本质的区别在于“借记”与“信用”的差别。“借记”，意味着“扣除”，你消费的付款从你的银行账户中扣除，你花你自己的钱；“信用”则意味着“未来支付”，你用你的信誉获得发卡行大约40天的循环信贷，你借发卡行的钱花，每月付一次账单。
对消费者来说，借记卡有不少好处：
获得借记卡比信用卡要容易。只需要开有银行账户，银行也并不审核你的信用记录；
使用借记卡比携带现金要安全，比付个人支票、旅行支票也方便得多。特别是在外州（省）或外国消费，世界各地都有大量的商家接收维萨和万事达品牌的借记卡；
易于个人的资金管理。每月银行的支票清单会列出你购买物品或服务的时间，地点及数额；你知道花钱的数目，便于控制资金预算，防止滥用贷款和积累债务。
没有手续费。
有一定的安全性。但实际上，借记卡的个人风险比信用卡要高。比如，在出现伪冒使用的情况下，借记卡所受到的资金保护相对信用卡要少。
对借记卡的发卡管理部门而言，若与信用卡业务比较(请参看《数字财富》第4期“美国信用卡管理”一文)，借记卡的银行不需要为发卡筹集资金成本，业务运作相对简单，风险也小得多(基本上无市场风险和信用风险，但依然有运营风险和伪冒风险)。原则上，借记卡业务几乎不需要直接做市场营销，不需要信贷审批部门，不需要设置庞大的催收队伍(而这几项都是信用卡行关键的业务职责)。
从本质上说，借记卡业务基本上是银行分行存款业务的自然外延，任何分行都可以独立地发放借记卡。因此，从银行的资产收益而言，借记卡比信用卡要小很多，它没有循环信贷利息与服务项目费等可观的收入。但银行仍可以通过收取商家的服务费以及减低结算现金与支票的人力花费来增加收益，并可通过扩大消费者对借记卡的使用，建立良好的客户关系，以推广其它金融产品的交叉销售。本文中的表1，总结了借记卡与信用卡的主要区别。
目前，美国借记卡的交易量占总的银行卡交易量的20%。2002年，维萨和万事达品牌的借记卡的年交易量接近5000亿美元，比2001年增长了18%。总的借记卡数目将近1亿7500万张（信用卡为6亿张），比2001年增加了11%。在过去的5年中，美国借记卡的发卡量翻了两翻大约有40% 的家庭使用借记卡购物。表2列出了美国借记卡6年来的发展情况。
从付款的交易过程来说，目前在美国市场上现存的借记卡有两类：
一类是“在线借记卡”。客户刷卡时，要求输入个人识别号码(PIN)，可在电子资金传输(EFT)网络中使用。客户在具有在线借记卡终端的商家购物时，系统即时地核对客户的银行账户，将持卡人购买的数额从账户中减去。使用在线借记卡的商家折扣约为交易额的0.5%。
另一类为“离线借记卡”。这类借记卡上印有维萨或万事达的标志。目前，许多银行发行的升级的自动柜员机卡就是带有借记卡功能的离线借记卡。客户付款时要求签名，与使用信用卡的程序相似。离线借记卡在维萨或万事达清算与结算系统中使用，授权与交易过程与信用卡类似(请参看《数字财富》第5期“信用卡交易的背后”一文)。离线借记卡的结算，通常发生在购买的2～3天之后。使用离线借记卡的商家折扣约为交易额的2%。
今年4月，美国沃尔玛特等零售商在关于借记卡垄断方面的诉讼案中获得成功，与维萨和万事达联盟达成了初步的解决方案(这一法律案件最初起源于1996年沃尔玛特百货商以及美国的一些零售商，联合诉讼维萨和万事达对借记卡系统进行垄断)。解决方案为：维萨将在未来的10年中赔偿起诉方20亿美元，万事达将在未来的10年中赔偿10亿美元(今年赔偿1.25亿美元)。损失赔偿的费用从今年8月1日开始起计，按起诉方的商家的借记卡交易的比例偿还给商家。
此外，维萨和万事达也将离线借记卡终端的信息交换费至少降低1/3，并向“承认所有借记卡”的政策让步。今后，商家也不一定非要接收维萨和万事达的离线借记卡。这一诉讼案的解决，在美国的付款系统历史上留下了重要一笔，也将对借记卡商业的下一步发展产生举足轻重的影响。
中国信用卡之路（5）——中国信用卡走到十字路口
要知道，中国信用卡的明天，最终是由我们现在的银行家决定的信用卡在中国已有10多年的历史，从数量上看我们一些大银行信用卡已可以与世界大银行相媲美。但如果谈到信用卡给银行所带来的利润，中国却与国外大银行大相径庭。而信用卡给老百姓带来的服务，更是远不能被称之为“金融服务”。
国外的月亮
早在我们搞大跃进的时代，美国已经开始了金融服务的又一个里程——信用卡服务。而信用卡最初的30年则是探索阶段。
在这个阶段中，有两个方面得到了完善：一是法律方面，另一是银行或公司的构架和运营。法律方面 美国政府在此期间颁布和完善了《公平信贷法》，诸如无性别、年龄和残疾歧视等法律。同时，也建立了相应的监管机构；在银行或公司的构架以及运营上，信用卡经营开始臻于完全独立。
在这最初的年代里，信用卡延用了银行传统业务的构架和运营方式。比如运通（American Express）是通过它的TRS (Travel Related Service)的销售渠道来销售信用卡。当人们要在运通的销售网点里购买旅行支票或订购旅游计划时那里的服务人员和销售人员便向他们推销信用卡。花旗则是通过它的银行零售业务渠道来推销信用卡。如果你在花旗银行开了一个存取账户，那里的柜台服务人员会向你推销信用卡售额。当时，银行的同一个销售渠道或网点混合经营着多种不同的产品。
从上个世纪70年代开始，这种混合经营方式受到强烈的冲击。表现在以下4个方面：
首先，信用卡是一个需要有经济规模的工业，只有当规模足够大时，成本才能降低。从经济意义上讲，设在大城市的银行销售网点只适合于传统业务，因为大城市的房地产和工资很高，不能承受信用卡这样的销售和服务。例如，运通便把信用卡的销售和服务放在盐湖城(Salt Lake City)、凤凰城(Pheonix)等中小城市。近来又把一部分服务放在了印度，旨在降低劳动成本。而花旗信用卡公司的销售和服务也是设在中小城市。目前，它的一部分服务设在新加坡。
其次，信用卡业务要有一个统一的营运中心。分散式销售或混合经营，都做不到给每个顾客提供同样标准的服务。这个统一营运中心包括信用卡业务的每一个环节：从新客户的获取到提供各种客户服务。
再次，在利率放松的市场里，对新产品的开发和上市有着速度上的要求。这个快速的要求，不是分散的销售网点所能承担得了的。
最后，信用卡业务要独立核算和经营。信用卡对专业化程度的要求，远远高于银行的传统业务。而正是专业化的程度，最终决定着某一品牌信用卡的生死存亡，决定着在业内谁是老大，谁是老二。
在有了统一的运营中心之后，过去的15年里，风险管理已成为每个银行或信用卡公司不可缺少的一部分。那么，老大和老二的区别又体现在哪里呢?
在过去的5年里，国外最顶级的银行都是通过决策管理把信用卡的利润推到了极至。所谓决策管理，是指要在充分理解产品价格和产品服务的基础上，综合考量风险管理、前期投资、销售渠道、客户行为和市场环境，并对利润作出综合评估。换句话说就是：在或占领市场份额，或谋取最大利润之间，做出优化选择。
中国的选择
眼下，要使中国的信用卡成为一个盈利机器，而不仅仅只是一个发卡机器，大约需要启、承、转、合4个阶段：
启者，启动原始市场；承者，承袭成熟经验；转者，转化特色机制；合者，乃合成盈利工业。
工商银行的姜建清行长曾讲过如下一段话:“信用卡是与市场活动结合很密切的产品。”这段话对信用卡行业理解得很透彻。“与市场活动密切结合”，不仅表现在新客户的获取上，还表现在对所有客户的服务上。那么，我们国内的大银行离这个目标还有多远呢?
实际上，我们目前是在“启”的位置上。要想合成一个盈利行业，不但要看我们的银行家如何承袭成熟经验和转化特色机制，而且还要看我们的银行家是以什么样的速度去完成它们。在中国加入WTO，金融开放之后，不论我们是否准备好，我们的竞争对手是些已有近50年经验的银行家，这个事实都无法改变。 的确，在完成承袭成熟经验和转化特色机制的过程中，一定会有阻力和障碍。国内存在的弊端如下：
科技领导业务。科技固然是非常有力的肌肉，但它不是银行和企业的灵魂。企业的灵魂应该是相应的业务。科技不能是领导，只能辅佐。目前，国内很多银行取得了科技大捷，但却远没有取得业务大捷，没有取得盈利大捷。由科技领导业务，会有很多弊病。就以国内大银行所设计的Call Center为例：它们目前仅仅是被动服务，并无前瞻性，也不具有优化功能。无论是由于缺乏前瞻性，还是不具备优化功能，这样的技术系统今后都要进行再改造，将会耗资数倍。更重要的是，会失去市场先机。
分散式结构。分散式结构有碍于市场的统一策略，更不符合规模经济的定律。首先，采用这种架构的信用卡机构，不可能成为盈利机构。在信用卡总中心下设上几十个或几百个分中心，使得总中心的统一策略传到下面时已经高度失真。其次，由于每个分中心都是大而全，或小而全，这样也造成成本太高；同时，分中心所采取的市场手段也缺乏力度。再次，分散式结构会使分中心片面追求数量，而不利于完成整体追求利润的战略。因此，取消分散式机构，是迈向统一运营中心的必由之路。当然，在转型的过程中，也会给银行分中心带来震荡。
混合经营。混合经营最大的问题是：有碍于监管，有碍于专业化。国外的经验表明，随着监管的细化，混合经营信用卡的部门将受到多重监管。
以上各方面综合考察所得出结论是：信用卡应该是一个独立经营的体系，而且其专业化程度越高，利润程度也就越高。
信用卡在中国的市场非常深广，如果我们愿意有效地利用和学习成熟的经验，应该有信心在5年之内，完成承袭成熟经验和转化特色机制的过程。但是，如果我们不能及时应变地学习和改进，那些在数量上可以与人媲美的信用卡将会成为银行家们新的包袱。要知道，信用卡的明天，最终是由我们现在这些银行家决定的。 信息条形码:8823232871916410 |
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