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信用卡的交易过程分成两个步骤：第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程：
1.付账授权过程
这一过程由商家售点的刷卡机启动。当您购买物品时，刷卡机读出卡片背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟(银联、维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。
发卡行根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：
（1） 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；
（2）信用状态（良好、不良记录等等）；
（3）可用款额（信用总额度减去已用额度）；
（4）信用卡的有效期。
如果发卡行认为以上方面都没什么问题，而且您这次购物的总额不超过目前的可用款额，发卡行就会发出付账授权。这个信号沿原路返回到商家的刷卡机。刷卡机得到授权信号之后，就会立刻打印出收据。自此，交易结束。如果付款授权被否决，则可能是您的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是也可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家"没收"您的这张信用卡。
维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要２～３秒钟。
2.清算结算过程
这是在交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。
（1）清算：
清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。
然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为"商家折扣"。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。
（2）结算：
结算则涉及到实际交易付款金额，是钱款易手的过程。除了持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行之外，清算与结算一般是同时进行的。
在结算过程中，商家、商家行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的账户上入账时，商家行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖您$１００的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$９７。这其中$３的差额即为商家折扣 (在此假设为３%) 。这笔款项是商家付给商家银行的。在这$３中，一部分是用来偿付商家行所提供的信用卡服务，另一部分则由商家行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行。比如，对应于$１００的结算额，商家行只从发卡行收到$９８.５。这其中的$１.５差额称为"交换费"。这笔总购买额度１.５%的交换费是付给发卡行的。为什么商家行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。 信息条形码:15926441038610148 |
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