“五一”黄金周来临之际，信用卡的使用高峰也悄然而至。
    敬告：本文版权归中山网所有，转载时请注明出处，必须保留网站名称、网址、作者等信息，不得随意删改文章任何内容，我社将保留法律追究权利。 Http://www.zsnews.cn　　继日前建行在我市首次推出信用卡消费分期付款后，工行中山分行也将于5月1日起推出相关业务。消费者在全市2300多家商铺单笔刷卡交易金额超过600元，就可以享受最短3个月、最长两年的免息分期付款。两家银行的负责人都表示，“该业务主要针对25岁左右、敢于超前消费的年轻人”。
    据了解，除了免息分期付款这种新业务外，多家银行为了争夺本地信用卡市场份额，甚至不惜成本。
    一边是银行推出的花花绿绿的信用卡产品，一边要面对年费、还款压力等问题，市民“碌卡”何时才能喜刷刷呢？
    调查
    信用卡遭受冷遇
    目前，我市银行卡（包括借记卡、信用卡）的发行量已经超过300万张，平均每人1.4张，使用范围涵盖全市2300多家商铺。
    银行卡发行量屡创新高的同时，交易总额也不断攀升。一项统计显示：2005年，我市的刷卡消费总额为46亿元；到了2006年，该数据飙升至78亿元，增长69.56％，占去年零售消费总额的23.4％。
    相对于借记卡的广泛使用，信用卡的持有量却“相形见拙”。目前，中、建、工、农四大商业银行的信用卡（包含准贷记卡和贷记卡）开户量加起来也不足30万。
    据了解，信用卡遭受“冷遇”并不是“本地特色”。截至2006年底，我国借记卡发卡量达10.8亿张，信用卡发卡量近5000万张，不足前者的4.63％。
    分析
    信用“门槛”
    信用卡的持有量为何远低于借记卡？工行中山分行银行卡业务部总经理韦先杰认为，首先是信用卡办理存在“信用”门槛。
    据了解，信用卡消费功能的大小取决于银行的授信额度。在申请信用卡的过程中，银行会审核申请人的还款来源，评估其还款能力和信用度。
    据业内人士透露，除了正常程序上的“信用摸底”外，银行系统目前已开始实施一项考量个人诚信度的举措，即中国人民银行个人征信信息系统。一旦因为还贷不及时等原因而被纳入“黑名单”，日后连申请房贷款也会受到影响。
    此外，多数中山人的消费观念都比较稳重保守，不愿意先花未来钱。部分消费者认为信用卡不够安全，年费比较高昂，也是致使信用卡遭受“冷遇”的重要原因。
    另外，记者在采访中还发现，一些市民不开办信用卡的原因还在于其理财意识不强。“我觉得没有开通的必要。”市民文小姐告诉记者，她一直都在使用借记卡，感觉挺方便，也就没有考虑信用卡。至于“借记卡里的钱有利息，信用卡里的钱没有利息。先通过信用卡花银行的钱，把自己的钱存到银行里生息”等问题，她表示没仔细想过。
    银行
    信用卡是“潜力股”
    尽管信用卡的普及率跟借记卡相比还有一段距离，但本地银行界人士普遍都看好信用卡的发展潜力。
    韦先杰认为，随着人们生活水平的提高和国家政策的引导，人们的消费观念也在不断转变。她告诉记者：“信用卡的使用可以把社会需求拉高6个百分点。在‘扩大内需，刺激消费’的政策引导下，信用卡的使用率正逐步上升。”
    电子科大中山学院经管系金融教研室主任邱晓明告诉记者，在美国等发达国家，银行信用卡的业务利润一般为10－20％，有的甚至高达30％。相比之下，我国的信用卡市场潜力还有待挖掘。
    “现在，每家银行都在信用卡业务上‘圈地’，甚至到了不计成本的地步。”有银行工作人员对记者如是说。
    据了解，为了鼓励消费者使用信用卡，银行针对消费者的心理，对信用卡业务做了相应的调整。不少银行都纷纷采取年费优惠政策，如在开通的首年免除年费，第二年刷卡消费次数达到一定量或一年的消费额累计达到一定金额，即可免除年费。
    为了增强信用卡的安全性，不少银行还针对我国国情，增加了彩照和信用卡交易密码。客户可根据个人需要选择设定，并自定义交易密码的使用范围，如可以只对大数目金额的交易要求输入消费密码等。
    此外，有银行还提供信用卡本地取现免手续费、免费的异地存款等服务，申请办理信用卡的手续也大大简化。
    除了争夺和培养高端客户群体的信任外，越来越多的银行把高学历年轻人视作优质“潜力股”，从卡面设计到附加服务，处处体现出对年轻人时尚趣味的迎合。如中行推出的都市卡以浪漫感人的几米漫画“向左走、向右走”为主题，设计出男“左”，女“右”两种款式，卡片正面的左下方还可以个性化设置自选昵称，如网名、笔名等，可谓别出心裁。
    新业务瞄准年轻白领
    消费分期付款是部分银行近期推出的一项针对年轻消费群体的信用卡业务。从去年10月8日起，建行开始在北京、上海、江苏、浙江、广东等地试行这项业务。
    据该行中山分行信用卡中心总经理助理罗锐锋介绍，该消费分期有别于邮购分期和商场POS分期，不受指定商品和特定商户限制。“申请消费分期的单笔交易起点金额为1000元，最高为用户信用卡的信用额度。银行提供3个月、6个月和12个月三种期限供客户选择。”
    据悉，工行中山分行也将于5月起推出该项业务，单笔交易起点金额为600元，并提供从3个月到24个月等6种期限。
    除此之外，部分被称为“消费卡”的信用卡也提供分期还款，如中行去年10月推出的都市卡，其单笔交易起点金额和期限选择都与建行的相同。
    据悉，消费分期付款都有一个共同点：收取一定的手续费。但每间银行对消费分期种类及相应的月分期付款手续费率（最低0.55％，最高0.7％），甚至对申请程序、时间都略有不同。
    市民：手续费有点贵
    记者采访了几位银行的“目标客户”——年轻白领，他们普遍认为该分期还款服务的手续费过高。
    小叶的信用卡是读大学时开办的，现在已有近7000元的授信额度。由于爱好摄影，他平时经常以信用卡透支的形式购买镜头。对于消费分期还款，他表示：“如果要买大件物品，我可能会选择。”
    不同于小叶的想法，身为家长的市民缪先生除了表示不会考虑该业务外，还对这种鼓励年轻人提前消费的做法表示担忧。“一些刚毕业的年轻人自制能力较差，理财知识不足，一味追求时尚和攀比。这种鼓励手法很可能导致他们背上过重的经济负担，以致无力独立偿还，到头来埋单的还是父母。如果产生信用污点，对孩子的一生也有不良影响啊。”
    分析：手续费到底高不高？
    手续费过高是市民对该业务微辞颇多的主要因素之一。
    以12个月为例，信用卡消费分期还款的手续费率一般都超过7％，而人民银行6个月至一年的贷款基准利率为6.39%。
    但专家表示，“信用卡消费分期付款的手续费率高于央行的基准利率是正常的。”
    邱晓明认为，使用信用卡透支消费仅凭个人信用，不存在物的抵押。该业务的消费额度低，次数多，周期短，银行要付出较高的管理成本，因此手续费率不可能过低。
    “信用卡消费分期付款在国外非常普遍。和外国相比，我国的手续费率不算高。如美国，其手续费率就要比基准利率高出两到三倍，”邱晓明如是表示。
    相关链接:
    银行卡分为信用卡和借记卡。按功能的不同，借记卡可分为转账卡、专用卡、储值卡；信用卡一般分为准贷记卡和贷记卡。准贷记卡指持卡人先按交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡行规定的信用额度内透支。贷记卡是指发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款。
    一些银行还推出与企业合作的联名卡、以体现身份认同感的名企卡、名校卡、名城卡，针对特定消费群体的汽车卡、商务卡等。