通胀压力，让人们感觉手中的钱越来越不经花。眼下，银行利率相对于过高的CPI而言已成为“负利率”，把钱存入银行储蓄形同于看着手里的货币购买力下降，因而使自己的资产保值增值成为许多人的理财目标。在众多的投资理财渠道中，稳健对抗CPI的银行理财产品正在国家监管下日趋完善，重新成为人们的重要投资手段……
    购买银行理财产品的人，看重的是银行的信誉，期望在低风险的前提下获得比存款更高的回报。但投资与风险是相伴的，面对让人眼花缭乱的银行理财产品也需谨慎，在升值、加息和CPI上涨的压力下，如何选择才能保障收益？如何尽可能的规避风险？本期我们继续邀请资深理财师剖析各类型银行理财产品，尽可能地为投资理财者提供一些专业指导。
    先“知己”
    知己知彼，百战不殆。购买包括银行理财产品在内的任何理财产品也都应该做到这一点。也就是说，当我们为了实现幸福生活而孜孜以求，开始注重个人理财的规划和实施过程之前，应该先了解理财的主体——自己。
    现在的理财大部分是家庭理财，因此在购买银行理财产品前一定要结合其门槛较高（五万元起）和流动性略差的特点，根据自己家庭各方面的情况，如家庭成员的职业、收支、风险承受能力、投资习惯等，在判断确实具备购买银行理财产品的实力与风险承受力后，再对各家银行的不同理财产品进行基本了解，综合对比，才能选择出最适合、最实际可行的理财产品，达到满意的期望收益。
    提醒：在投资过程中，心态非常重要。作为购买者，除根据自己的基础和财富条件来选择产品投资，从短期、中期、长期来设计自己的收益目标外，还应该提高自己的金融知识素养。还有理财前家庭成员间沟通、理解等感性基础做好与否也非常重要。
    后“知彼”
    理财专家介绍，所谓银行的理财产品其实在某种意义上也是一种公募基金，是集合大家所有的钱，由银行代客理财。按照通常的分法，银行理财产品分为人民币理财和外币理财。其中，人民币理财有如国债、存单、银行发的票据等具有收益相对稳定的短期理财产品，或与基金、股票、外币挂钩的具有浮动收益的理财产品。
    目前银行理财产品中新股申购类产品、信托类产品收益比较稳定，而投资于基金、黄金、外汇的理财产品则风险较大。一般而言，打新产品和信托产品的本金要相对稳妥些。作为投资者在购买银行理财产品时，根据自己的风险偏好程度选择，并且注意产品期限，选择以半年期到一年期的短期投资品种为宜。
    提醒:一般银行的理财产品有一定的封闭期，也就是规定时间内不能抽回本金。收益率也多是预期收益，这是有风险的。所以投资者在投资之前应清楚了解产品的性质、投资方向、产品费率以及收益率说明等基本信息。
    选产品
    由于市场风险莫测，4月份银监会对各商业银行的理财产品的规范，尤其是对理财产品的风险提示进行了严格规定，任何银行不得承诺固定收益，而且即便是风险极低的理财产品也不得出现“保本”的字眼。目前，银行理财产品没有明确的分类，各个银行也根据自身业务开展得情况对理财产品进行了不同的划分。比如民生银行按结构型和资本型推出主要用于投资银行承兑汇票理财产品；交通银行按照投资领域的不同推出的“赤橙黄绿青蓝紫”七彩系列理财产品；中信实业银行推出理财快车；市商业银行则通过与招商银行、兴业银行等专业理财机构合作，将陆续联合推出低风险短期理财产品；四大国有银行的理财产品设计以及风险提示也有了相应的改善。
    如今各银行的理财产品均划分了风险等级，那么对于投资者来说不妨照此对银行的理财产品进行一个简单的划分。
    风险等级较低型：
    投资方向包括部分短期融资券型债券理财、信托理财产品、银行资产集合理财等。投资对象为短期国债、金融债、转贴现银行承兑汇票、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具等。
    产品特点：计算简单，投资期限灵活，预期收益可观，但需要投资者承担价格指数波动不确定性的风险。不保证本金。
    适合投资者：追求资产保值增值的稳健型投资者，如毕业不久的年轻人、退休人员等。有一定承受风险能力的进取型投资者，像一些组建了家庭的中青年人士，收入稳定增长而且生活稳定、注重投资收益的投资者。
    风险等级较高型 ：
    投资方向一般是与信托资产、基金、股票、期货、指数汇率、利率、黄金、挂钩的产品，新股认购或股权投资等。
    产品特点：一般预期收益较高，有些产品投资期限会较长。不保证本金和收益。
    适合投资者：风险承受能力强、资金充裕的投资者。
    提醒:面对品种繁多的银行理财产品，要选择一款适合自己的也有不少学问归根结底还需要投资者对照自己的情况进行选择。家里应急的钱和生活费应该被预留出来，储蓄或者进行短期有固定回报的人民币型投资理财如国债等；5年以上用不着的钱如养老钱可以购买投资风险较低的理财产品；至于风险较高的理财产品，则需要投资者拥有较雄厚的资金实力且风险承受力强才可。
    遭遇银监会“约束理财宣传、销售方面不规范行为”规范风暴后，在一定程度上减慢了银行理财产品的推出频率，使银行在设计理财产品上趋于完善。强行的风险披露机制中详细的产品说明书，柜台前的客户风险评估程序等等，也给投资者提供了安心理财的好环境。通过风险评估环节，客户可根据资产状况，风险承受能力，对产品的认知程度等等基本指标决定是否与预购买的理财产品匹配，是否会给客户资产带来不可承受的风险。购买理财产品前认真做好风险评估报告必不可少。
    提醒：随着时间的推移，客户收入来源的变化，资本市场的波动，风险评估的结果都可能发生变化。因此无论你是新手还是老手，购买银行理财产品前切不可嫌风险评估报告复杂麻烦，而忽略不计。