今报记者 李春晓/文 袁晓强/图
    无息信用贷款、信用服务分期、提供创业扶持……报纸上、网站上这些看似不起眼的小广告实质上正是信用卡非法套现广告，在银根紧缩的当前，信用卡套现更加猖獗，手段也日益翻新，甚至出现了空卡翻倍、代养信用卡等方式。
    信用卡套现违规，这几乎是尽人皆知的事情。但为什么它却能生存下来并大有繁荣昌盛的势头？背后的利益链条是怎样的？法律又将如何起到制约作用？近期，银监会连续两次发文提示信用卡风险，对这一现象能起到抑制作用吗？
    信用卡唱歪经，非法套现花样百出
    当前银根紧缩，信用卡套现似乎更加普遍。
    无息信用贷款、信用服务分期、提供创业扶持、空卡翻倍、代养信用卡……这些出现在报纸上、网站上的广告均是信用卡非法套现广告！河南银联一位工作人员说。此外，网站上还有很多QQ套现群，一起交流套现的途径、场所、手续费和套现经验。
    本来是为透支消费而设计的信用卡，怎么就沦为了套现的工具？
    郑州市民邹先生不以为然地说，自己办卡的时候经办人就告诉他，办了卡可以想办法透支周转。邹先生坦言，如果单纯为了消费和积分兑换，他才不会办。
    郑州市民吴先生则表示自己已经习惯了刷卡套现的生活。自己的信用卡透支额度为2万元，要是手头紧或者工资晚发，他就找相熟的朋友公司用POS机刷卡套现，每次给手续费50元。“您是否还在为自己短期资金周转困难发愁呢？是否还在为信用卡无法还款影响信誉而发愁呢？不用担心，一切交给我们来帮您解决！”一家刷卡套现公司打出了这样令人心动的广告，并且列举了自己的卖点：首先是资金筹措快。如果利用信用卡直接到银行提现，可提额度一般很少，而在该公司提现金额更高；其次是费用低。手续费在1%~2.5%，大大低于银行直接提现费用；再次是对选择通过信用卡套现的持卡人来说可能更实际：免息期长达50天。
    正是由于有这些“优点”，银行信用卡套现现象日渐普遍，利用套现赚取手续费的中介也越来越多，不少中介甚至在网络上建立了宣传网站。登录一家信用卡套现中介网站发现，该中介宣称：国内大多数银行的信用卡他们都可以提供套现服务，并且手续费只有0.8%~1.5%。
    值得注意的是，随着信用卡套现的盛行，中介又开发出了新的套现方式：翻倍套现。更有甚者，还有人推出代养卡服务，如果信用卡透支无力偿还，可以由他们代还款、代养卡，每年交600元的保管费。
    刷卡公司兼职发卡，外包公司疯狂发卡
    调查中记者了解到，不少刷卡公司除了刷卡套现，还兼职做办卡业务。通常他们会建议客户再办张卡，用新办的卡还上一张卡的欠款。
    高先生所在的发卡公司号称“信用卡营销商”，其实就是推广信用卡的发卡公司。这样的公司在与银行签订外包协议后，只要交纳一定的保证金就可以打着“免担保、上门服务”的招牌去帮助银行发展信用卡用户。外包公司承担透支所产生的坏账风险，得到的是银行年费分成及消费佣金的提成。
    高先生在这家发卡公司工作快一年了。他说公司专门代理某股份制商业银行的信用卡推广，业务发展得很快，现在已经发展到市地了。
    记者质疑：该股份制银行在市地并没有网点，持卡人如何还款呢？办这家银行的信用卡有什么用呢？高先生说，国有商业银行的信用卡比较难申请，并且额度普遍不高。股份制银行的信用卡申请相对容易，并且额度容易批。他们在市地推广业务的时候，除了突出透支消费、积分兑换，更多的是强调额度高。至于这么高的额度，持卡人用来做什么，就不好说了。至于还款，可以通过其他银行的网点跨行还款。
    而且，据记者了解许多发卡公司为了增加业务量，甚至刻意包装客户的个人信用信息，提供虚假申请人收入证明，甚至伪造证件，向客户虚假承诺高额透支额度，以骗取客户办卡。
    法律的缺位 监管的盲区
    5月底，银监会办公厅发出关于信用卡套现活跃风险提示的通知，通知表示，近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时，一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。
    6月10日，银监会网站上再次发文《当前银行卡业务风险及其防范》，提示“在各大银行大力发展信用卡业务的同时，应警惕因对申请人状况审核不严或降低门槛造成的潜在信用风险”，要求各家银行加大对资信审核的力度。
    兴业银行郑州分行一位工作人员也表示，今年以来信用卡的审批越来越严。之前有位客户咨询，自己办了其他银行的好几张信用卡，并且信用记录良好，为啥来兴业申请的卡批不下来？
    该工作人员解释，通常来说，以前在其他银行办有信用卡并且还款记录良好，申请很容易批下来。但是今年以来，如果客户手里的信用卡太多，就会批不下来。因为，一般来说一个人有三五张信用卡足够使用，如果他要办七八张甚至十几张信用卡，那就有套现之嫌。
    其实，中国银联一直在试图降低信用卡欺诈造成的损失，为此专门建立了一个各银行共享的客户系统，每家银行发卡时，都可以到这个系统查询信用卡申请人的基本信用资料。银监会则要求发卡银行密切监测特约商户的异常POS交易，对出现可疑交易的银行卡账户要及时采取必要的管理措施。
    然而无奈的是，信用卡套现虽被监管部门认定是违规行为，但如果套现者能够及时还钱，则没有法律能对其形成约束和惩罚。
    按照央行10年前颁布的《银行卡管理办法》。银联查获提供套现服务的违规商户后，只能是取消其特约商户资格，收回POS机。套现的持卡人被查获后，一般由银行采取止付、冻结账户和记入“黑名单”的做法。除此之外，就没有更严厉的法律处罚了。
    利益刺激，非法套现成多赢局面？
    最根本的问题是，当银行从发卡量高速扩张中获取的收益仍然远远大于风险时，抬高发卡门槛以遏制金融风险的动力能有多大呢？“持卡人每通过POS机刷卡套现一次，根据交易的项目不同，银联收取1.5％~2.5％的交易手续费，银行大约可以获得其中的1％。”一位在信用卡行业从业多年的人士告诉记者，刷卡套现后如果能够及时还款，事实上对于持卡者、中介、银联、银行四方都有利。
    而根据中国银联2006年公布的一项市场调查，在未来几年，各家银行判断信用卡市场出现系统风险的可能性不大。也就是说，银行不会就此停下大肆发卡的脚步。
    据了解，信用卡在中国出现不过20年，真正进入发卡高峰是在近5年。自从2005年以来，几乎每年都被称为“信用卡年”。不少银行如招商银行已经初尝甜头，截至2007年，招行信用卡发卡量已经超过2000万张，而去年1年的发卡量是过去4年的总和，目前已经实现了赢利。“在法律手段缺失和各方利益的驱动下，即使银监会决心严打违规套现者，违规套现的蔓延也很难被有效遏制。”某股份制银行郑州分行的信用卡业务主管认为。