向银行申请贷款买房的用户，经常遇到这样的两难选择：手中有钱想着提前还贷，少付银行利息，而一旦手头资金提前归还银行又可能会碰到急需用钱，再向银行贷款可能周期比较长，甚至贷不到。针对这个情况，建行江苏分行推出一款新房贷产品“存贷通”。昨天，江苏建行个人贷款中心贷款审批科经理包立和客户经理汤婷来到本报网络直播室，就“存贷通”业务以及公积金贷款方面的常见问题，解答广大网友的提问。据了解，截止到2008年6月底，江苏建行累计发放个人住房贷款1300多亿元，支持近95万户居民实现了居家梦想。记者撷取现场网友互动的重点部分，与广大读者分享。
    关于“存贷通”
    10万元存一天利息7.03元
    问：“存贷通”增值账户的收益是怎么计算的呢？
    答：增值账户的收益由基本收益和增值收益两部分组成：基本收益是向借款人支付的其增值账户的活期存款利息；增值收益是根据客户增值账户中的存款额冲抵增值账户相对应的所有签约贷款本金余额后，按照一定的比例和规则计算并支付给借款人的收益。假设某客户在建行成功申请一笔人民币20万元、期限10年、年利率为6.6555%的住房按揭贷款，并申请了“存贷通增值账户”业务。某天，该客户将10万元临时闲置资金存入该增值账户，具体计算如下：（1）基本收益即活期存款利息收益：10万×0.72%÷360=2元；（2）增值收益计算：存款冲抵贷款本金部分：10万×45%－1.45=3.05万，日增值收益：3.05万×（6.6555%-0.72%）÷360=5.03元，日总收益：2 5.03=7.03元。也就是说，客户的这笔10万元的闲置资金只存了一天，在建行的“存贷通”增值账户中就既获得了活期利息收益，又获得了远高于活期利息的增值收益。
    问：大概的收益率会有多高呢？
    答：存贷通增值账户的收益率是不固定的，签约账户中的存款越多、贷款越多、贷款利率越高，则收益率越高。
    “存贷通”起点只要3万元
    问：办理“存贷通”签约后，账上要存多少钱才能获得增值收益呢？
    答：存贷通产品的起点较低，只要存款超过3万元，除获得活期存款利息外，还能获得增值收益。存一天算一天。目前其他行同类产品必须要超过5万元才开始计增值收益。
    问：存贷通的适用对象是哪些客户呢？
    答：在建行办理个人住房贷款的客户，但不包括公积金贷款、不包括商用房（写字楼、商铺等）贷款、也不包括消费贷款和助业贷款。还款方式采用按期还款（非一次性还款），适用对象是贷款未还清、信用良好的客户。如果贷款客户累计逾期期数达6期（含），则不具备申请条件了。
    问：办理“存贷通”的手续复杂吗？流程是怎样的？
    答：手续很简便，如果是已在建行办理了个人住房贷款的老客户，只要和贷款行联系后，携带贷款人本人有效身份证件、代扣存折或卡到贷款部门填写开立“存贷通”申请表与协议书，由建行审核后即可签约。如果是正准备办理个人住房贷款的新客户，可在向建行申请按揭贷款时一并申请将代扣账户设为“存贷通”增值账户。
    增值收益部分免收利息税
    问：如果我成功申请了“存贷通”后出现了逾期，会对我的收益有影响吗？
    答：如果客户在建行的任何一笔关联贷款存在本金或利息逾期的情况，则建行自逾期当日起对该客户的增值账户不再计提增值收益，直至该部分逾期的贷款本金或利息全部清偿。在逾期的贷款本息全部清偿后，建行从逾期本息结清之日起恢复为该客户的增值账户计提增值收益。
    问：“存贷通”增值账户获得的收益每月什么时候支付给我呢？
    答：增值账户获得的收益分两个部分支付：（1）基本收益（活期存款利息），在活期存款结息日支付（每季度21日结息），（2）增值收益，每月的第一个工作日或借款人增值账户签约关系解除后次日，建行向客户支付增值周期内的增值收益。增值周期从上月1日或增值账户签约关系生效之日（取较晚者）起，至上月最后一日或增值账户签约关系解除当日（取较早者）止。增值收益部分是免收利息税的。
    关于公积金贷款
    公积金取现仅限签约一年内
    问：住房公积金购房贷款的比例多少？
    答：购买商品房的，最高贷款额不超过购房总价的70%；购买二手房的，贷款额度不超过购房总价的60%；申请第二次住房公积金贷款的，贷款额度不超过购房总价的60%。
    问：如果父母购房，子女能否申请住房公积金贷款？
    答：如果以子女名义申请住房公积金贷款，子女的名字必须在购房的买卖契约中，且应理解为是子女购房申请公积金贷款，父母是房屋的共有权人。
    问：三年前买的房子当时没有提取公积金，请问现在可以提取吗？
    答：不可以，公积金管理中心规定契约建立起一年之内可以提取现金，超过一年不能取现，必须用来还贷，但可以申请按月还贷或者按年还贷，市公积金每年1-6月份可以去办理，省公积金是每年7-10月。
    问：省公积金也可以逐月还贷吗？
    答：可以。
    省公积金转市公积金很方便
    问：公积金贷款的还款方式有哪几种？还款方式能否更改？借款人提前偿还住房公积金贷款是否收取违约金？
    答：公积金贷款还款方式分等额本息法和等额本金法。借款合同中规定，还款方式一经确定不得更改。提前偿还住房公积金贷款，不收取违约金。
    问：我在A公司上班的时候，公司交的是省公积金，现在在B公司上班，想把在A公司上班的公积金转到这里，但B公司是市里的，我本人不是本地户口，请问可以转吗？如果可以该怎么转？
    答：只要原来单位填一张转移通知书就可以了，把B单位的账号提供给A单位，填一张转移通知书，盖个章到银行转出去就可以了。
    房龄超20年只能办公积金贷
    问：上班没多久，想买一套总价不高的二手房，不知道二手房能否办公积金和商业贷款？
    答：二手房贷款如果房龄超过20年以上不能办商业贷款，只能办公积金贷款。房龄在20年之内，建行商业贷款是按面积算的，45平方米以上贷七成，低于45平方米再根据房龄看。
    解约后公积金贷款不会变商业贷
    问：办理公积金贷款，还贷期间因为求学与单位解约，解约不再缴纳公积金，是不是要转成商业贷款？
    答：公积金贷款贷出去以后只要按时偿还就可以了，不会变成商业贷。利率还是按照原来签订的协议。
    公积金逐年还与逐月还各有利弊
    问：去年用公积金买了一套房，当时申请每年还公积金贷款，现在想变成公积金逐月还贷，今年1月取过一次，可以吗？
    答：不可以，当初签约是什么就是什么。如果申请逐月还贷，必须保证12个月的余额。
    问：按年还贷和按月还贷各有利弊，那么各自利弊是什么呢？
    答：公积金按月还贷可减轻每个月还贷压力，充分把公积金用起来，弊在仍要付利息，利息无法减少；而按年还贷可以缩短还款期限，总的来说利息少付，等于部分提前还款，弊在每个月的压力没有减轻。