用POS机“假消费”套现抽取手续费牟利
    通过分期付款消费套出高于额度的现金
    有股民通过中介套现买股身陷理财困境
    信用卡泛滥是源头商业银行已出台对策
    “股市不断地跌我的股票缩水一大半了更惨的是我炒股的钱都是从信用卡里‘套’出来的。”一位利用“信用卡套现”取钱的投资者向本报记者“诉苦”道由于去年上半年股市火爆她在朋友的怂恿之下通过信用卡套现“低成本地”拿到很多的钱然后将钱都投入到股市中去；在大牛市中赚到钱后除掉套现的成本盈利依然丰厚。
    然而自去年10月以来股市沪指跌幅超过了55%大多数股民损失惨重而利用信用卡套现的投资者还面临偿还贷款的困境因此他们的“炒股资金链”绷得很紧。
    从5月底至今中国银监会两度提示信用卡套现活跃风险。而本报记者经过连日走访后发现广州、深圳乃至珠三角地区的信用卡套现依然“蓬勃开展”。可见对“风险丛生”的信用卡套现进行整治是一项“持久的攻坚战”。
    日前广东银监局相关人士在接受本报记者采访时表示银监会有关信用卡套现风险的警示已经转发到广东各银行机构和银监分局要求相关机构在6月底前将自查情况上报从而制定有针对性的措施。
    POS摇钱树
    较长时间以来大街小巷上无孔不入的“牛皮癣”广告中有相当大部分是信用卡、医保卡、住房的联系电话。
    无心的行人一走而过并没有太多的留意。但实际上小小的“牛皮癣”上一串电话号码数字背后隐藏的可能是精心设计的骗局和巨大的风险。而且网络上现在也充斥着大量的提供套现服务的广告。
    信用卡的本意是促进消费并不鼓励从中取出现金因此如果持卡人直接从信用卡取现银行就会收取他们较高的手续费和利息。但是持卡人使用信用卡来消费购物就不需要交手续费而且一般在接近两个月内都不用付利息。于是“消费”就成了信用卡套现的主要空子。
    近日本报记者通过“牛皮癣”广告和网上提供的信用卡套现联系方式对多家套现中介进行调查和暗访发现所谓信用卡套现就是“假消费之名行提现之实”。
    记者跟多名中介电话交谈并进行实地暗访发现这些中介公司都跟一般商场一样拥有刷卡消费的POS机。
    “经过POS机刷了卡以后我们不给你商品而是直接给你现金。银行则认为你是刷卡消费所以可以享受50多天的免息期只要你在下一个账单还款日全额还款银行不会收你一分钱利息。”一位在广州东华东路设有业务处的黄先生对记者如此介绍“当然我们是要收手续费的。不过比在银行直接取钱的费用低很多。”
    本来用于方便刷卡消费购物的POS机现在却变成了套现中介的牟利工具而且获得这个“发财机器”并不难。
    据记者了解目前申请安装银行的POS机可以找代理公司来“全程代办”。记者致电多家代理公司后得知若要安装POS机只需要复印企业营业执照、税务登记证、法定代表人身份证、企业银行账号章或相关开户资料等材料并出示企业公章即可企业或个体户都可以申请安装。有部分稍为严格的代理公司则要求出示租赁合同、透露企业每月具体营业额等资料。而且申请和安装这些POS机是免费的只是一般3个月内如果无刷卡记录的话银行就要收回商户的POS机。
    据记者了解满足申请安装POS机的条件并不难达到。事实上信用卡套现中介注册一个空壳公司后就是以商户的名义申请安装了POS机然后专门为信用卡用户提供套现服务。此外还有一些商户本身有主营的业务同时还“兼职”套现通过虚假消费来为持卡人提供现金。
    以上是“原始的”信用卡套现流程现在已经发展成型的“衍生方式”有网上购物、预订机票和手机充值等多种渠道不过套现的原理基本一致。
    生存空间
    “我们来帮你从信用卡套现要比你在银行直接取现划算很多。”一位套现中介刘先生向记者表示如果要刷卡套现5万元所需交纳的手续费率是2.5%即1250元。而一位自称在广州芳村的套现中介陈女士向记者表示其手续费率是2.8%。还有一位自称在越秀区的中介表示套现5万元的手续费率是5%即2500元；而套现2万元以下的手续费率却高达6%。
    这些百分比号前大小不等的数字就是信用卡套现的生存空间。
    记者加入了名为“深圳套现贷款第一群”的QQ群询问找谁做信用卡套现最好时群中不少网友都推荐找一个网名叫“杀手”的中介。记者联系上“杀手”后他表示套现5万元只需1.5%的手续费也就是750元。此外在记者电话采访的过程中有部分深圳的中介表示5万元的手续费是1.2%还有部分表示1.5万元以下是1%再加20元1.5万元以上则是1%。
    不过无论是深圳的0.8%—1.5%手续费率还是广州的2.5%—5%手续费率都比直接从银行取现的手续费要低。
    尽管目前有部分银行开始免收信用卡取现的手续费但多数银行都是要收所提取的现金总额1%—3%不等的手续费而且取现不能免息几乎所有银行都会收取所取金额的每天0.05%利息。
    按此计算如果从信用卡取现5万元的手续费是500元—1500元而且银行按照循环利率计算每天还必须支付25元的利息50天算下来利息就达1250元。总的算来直接在银行从信用卡取现5万元使用50天的成本是1750元—2750元而信用卡套现的平均成本介于750元—1250元后者大约比前者少一半。
    同时信用卡一般不允许在银行全额取现最多只能提出透支额度的50%。还有若在银行取现到期一般都要全额还款而通过套现来被确认为“消费”的话则可以选择最低额度还款。这些特点都增加了“灰色”套现的吸引力为信用卡套现提供了一个“利润江湖”。
    对于套现中介而言在给持卡人“套”出来的现金中收取1.2%—5%不等的手续费中除去银联和银行的1%左右的刷卡扣率外套现中介还能赚取0.2%—4%的收益。
    空卡套现
    套现中介还能将信用卡额度外的钱翻倍套出来。
    如果将在中介的POS机刷卡套现称为“虚假消费”那么信用卡翻倍服务则是“实物消费”因为需要在银行的特约商户专机刷卡。信用卡翻倍也称为空卡贷款即使持卡人的信用卡额度为0也可实现翻倍的贷款。
    “我们派业务员跟你一起到国美或苏宁等这些大卖场去申请用信用卡分期付款购物。”据广州天河区的套现中介梁先生介绍只要客户持有民生银行、招商银行和中信银行的信用卡半年以上信用情况良好在电器卖场买了商品后再以低价卖给套现中介。
    这些银行规定分期贷款时可用额度能翻倍其中中信银行信用卡的贷款可翻至原额度的2到5倍招行可翻至1.5到3倍。
    “例如招行信用卡3万元的额度可以通过分期付款买4.5万元的东西。”不过至于贷款额度多少可事先致电询问各银行客服只要问分期付款额度是多少得到的金额就是可贷款的额度。
    为什么只有民生、招商和中信这3家银行?“如果每个银行都有分期额度我们都愿意做。”梁先生表示目前这3家银行给予了客户专用的分期付款额度“这就相当于‘隐藏’的额度平时看不出来。我们就是要把这部分给套出来。”
    “然后我们买了你的东西假如价格是1万元我们要以一个低价格才卖得出去可能只卖9000元。如果卖不出去或此商品突然降价我们还会亏本。为了补偿风险手续费会高些。”因此他索要高达12%的手续费率。
    深圳的中介“杀手”在电话里向记者表示信用卡翻倍贷款是一次刷卡分3期、6期和12期来还压力并不大。同时还有双重积分有可能帮助客户提高信用额度、升级信用等级。
    此外更有甚者如果需要大量套现部分机构可以为客户办理部分商业银行的金卡或者白金卡。深圳有中介机构称其可以通过白金卡为客户套现最高50万元的现金。
    随着信用卡套现衍生出来的是“代还款”业务。当持卡人的信用卡额度使用完后银行急催还款此时这些中介机构替持卡人还款后再通过POS机实现“刷卡消费”。这样银行就不再催促客户还款中介机构将之美其名曰“养卡”即让客户保持信用纪录良好。在记者的采访过程中得知代还款的手续费一般是还款金额的3%—4%。
    而这种代还款让不少股民深陷融资的陷阱而不能自拔。随着股市大跌套现一次又一次不能及时还款就会陷入到无止境的“代还款”恶性循环中去。
    正规信用卡使用
    用户刷卡透支消费一定天数内免息到还款期限可先还最低额度
    用户通过信用卡取现不能全额取现银行收较高利息到还款期限需全额还款
    信用卡套现
    中介申请POS机
    用户刷卡但不消费
    中介将刷卡数额的现金给用户收取手续费
    用户一定期限内免息
    到还款期限可先还最低额度
    中介和用户到信用卡签约商场分期付款消费
    分期付款消费额度比可用额度高
    买回来的东西中介从用户那里低价买入同时收取手续费
    用户按照一般分期付款还款
    中介将商品转售获取差价
    银行急催用户还款
    中介替持卡人还款
    通过POS机实现“刷卡消费”同时收取手续费
    银行就不再催促客户还款
    用户因此将还款期限推迟了一个周期
    信用卡泛滥:
    危险的“大蛋糕”
    先有信用卡然后有“信用卡套现”。套现行为的层出不穷源头就在于信用卡“不加节制”的发行。
    对应信用卡套现中介竞争“白热化”现象的是信用卡的发放也是“遍地开花”竞争更为激烈。
    在国内各大城市随处可见银行信用卡的代办摊位。近日记者到多个信用卡代办摊位了解发现申办信用卡主要的要求仅是填写一份个人资料以及提供身份证复印件。其中某股份制银行的代办人员向记者表示20个工作日就可以将信用卡办下来。某国有银行的信用卡代办人员要求记者提供社保卡和名片但遭记者拒绝后该人员依然为记者办理相关申请手续。
    据研究机构易观国际的最新研究2007年中国信用卡市场发卡量达9976万张较2006年增长69.95%。其中信用卡持卡用户数达3177万户信用卡用户的人均持卡量达3.14张。据记者观察目前一个人手持七八张信用卡也是平常的事情。
    “现在申请信用卡的门槛普遍很低。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向记者表示虽然银行都不希望出现信用卡套现等恶意透支但是为了抢占市场目前大多数银行对发放信用卡的监管不严。根据易观国际的数据去年的信用卡市场中首位的工商银行占据23.44%市场份额排名第二的招商银行市场份额20.73%此两家银行的同比增长率均超过100%。排第三至第八的排名依次为建行、中行、农行、广发行、交行以及中信银行。
    据业内人士透露目前多数银行的信用卡业务处于亏损状态。但现在是“跑马圈地”阶段每个银行都期望占据先发优势。“现在各家银行都不愿意落后因为等将来信用卡市场更成熟了‘蛋糕’做大了就容易扭亏为盈。”某银行信用卡中心负责人向记者表示。
    不过在这个信用卡市场发展的“蛮荒时代”由此衍生的套现行为反而会导致银行的不少信贷风险。
    按照2007年全国近亿张发卡量计算假设每张卡平均透支额度1万元那么这就是约1万亿元的信贷额而且还享有50余天的免息期；而根据人民银行公布的数据2008年5月金融机构本外币各项贷款约30万亿元那么按此估计光是信用卡有被套现风险的潜在贷款额度就大约占了单月的1/30。小小的信用卡就像蕴藏着一个隐形的炸弹如果不进一步加紧监管这对银行自身的风险不容小觑。
    近日中国银监会就提示了持卡人信用风险就是指不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡重规模、轻质量对客户授信未予以严格把关。银监会认为这些均反映出部分商业银行为盲目追求发卡量对申请人状况审查不严或降低门槛的问题。
    “卡”住套现:
    商业银行作出监控对策
    随着信用卡套现对银行和经济可能造成的风险日益曝光信用卡套现中介愈发趋向隐蔽和谨慎。
    在记者的调查采访过程中深圳不少套现中介敢于“打开门做生意”并不惧怕跟持卡人进行“阳光交易”；而广州的套现中介绝大多数都处于“地下”状态要么不愿让持卡人见识其窝点、拒绝“登门拜访”要么报出一假地址让记者多次扑空。
    例如广州某信用卡咨询公司在网上公布的地址是东风东路东峻广场某座当记者直接到达该地址时发现这公司并不在此地办公致电联系该公司的中介人员却告知记者该公司一直在天河岗顶百脑汇。而位于天河北路东方之珠大厦从事贷款的广州某商务公司此前该公司一业务员已在电话里跟记者谈好空卡贷款的细节并口头约定交易是在商场进行；不过当记者突然造访其公司时该业务员矢口否认有提供信用卡套现的服务。
    正如一名跟记者谈得比较熟络的中介梁先生说的信用卡套现作为一个“边缘行业”现在被查得很严大家只能越来越谨慎。此外记者还根据信息到天河百脑汇大厦、天河北路光大银行大厦数度寻套现中介而不遇。
    针对信用卡套现的情况5月底中国银监会公告表示近日循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增一些不法中介开始进行空卡套现收取的套现手续费大幅提高暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。
    在银监会下发的《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》中将严格禁止将POS机具布放在个人名下并对商户交易行为要进行不定期抽查。对网上交易商户应设置单笔和单日交易金额上限并根据反洗钱工作要求设置月累计交易金额上限。航空客票代售点管理方面对刷卡支付的航空客票的退票操作应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作不得直接提取现金。
    在此后的6月10日银监会再次发文警示银行卡风险称全国各地有关银行卡方面的投诉、纠纷、案件频发银行卡业务风险正处于多发、高发期。建议防范外部欺诈风险、中介机构交易风险、内部操作风险和持卡人信用风险四类风险。
    同时商业银行也相应作出了监控的对策。
    在接受本报记者采访时工商银行广东省分行营业部表示针对利用POS机套现的情况其主要应对措施是严把特约商户POS机业务准入关口。工行广东省分行营业部对申请POS机的商户增加了不少的要求包括对注册资金、经营场所面积、营业场所所在地、经营范围等均有严格要求。例如一般的商户都会选择在商业旺地或临街铺位进行营业如果某商户的申请安装POS机地址是在偏僻之地或者设在明显不适合对外营业的民居或办公楼宇内工行广东省分行营业部将特别审核其申请的真实性及加强对其的监控。另外该行也对发展特约商户进行上门实地走访以识别此类欺诈商户。
    此外不少银行会增加监测异常的透支行为比如说交易地点、交易金额、信用额度使用率等发生异常等还对网上大额交易和可疑交易进行监控。（来源：南方日报）